Почему при выплате одни долги имеют приоритет над другими долгами? Как объяснить кредиторам, что вы не платите не потому, что не хотите, а потому, что не можете? С подобными вопросами часто сталкиваются консультанты по неплатежеспособности. В этой статье я постараюсь раскрыть эти темы.

Многие считают, что приоритетом при выплате пользуются долги на большую сумму, или долги с постановлением суда на оплату. В действительности, это не всегда так. Размер долга или постановление суда не дают беззаговорочный приоритет одному долгу над другим. Ежегодно в Великобритании сотни тысяч долгов с постановлением суда об оплате остаются невыплаченными.

Вот критерии, которыми пользуются консультанты по долгам, и, которые являютс

Реклама

я объективной оценкой приоритета долга.

Приоритет долга определяется количеством средств легальной защиты кредитора в случае неоплаты долга. Если в случае неоплаты, у кредитора появляется право лишить должника его собственности, услуг или предметов необходимых для жизни, или, в крайнем случае, свободы, то такие долги имеют приоритет при выплате и должны быть выплачены в первую очередь.

Вот список приоритетных выплат по долгам:

ипотечные кредиты и другие кредиты, обеспеченные собственностью; выплаты по долгам за аренду жилья; выплата по долгам по муниципальному налогу (Council Tax); штрафы, наложенные органами власти, долги по выплате алиментов, долги по выплате компенсаций, установленных судом; долги за свет или газ; оплата долгов по подоходному налогу; долги по кредиту на покупку автомобиля.

Остальные долги, как правило, не являются приоритетными, и, подлежат оплате только после того, как было достигнуто соглашение по выплатам вышеперечисленных долгов.

Вот список долгов, которые в большинстве случаев, не являются приоритетными:

банковский овердрафт, кредитные и магазинные карточки, персональные необеспеченные кредиты, долги по товарам в рассрочку, долги по товарам купленным по каталогам.

Если вы столкнулись с проблемами при выплате как приоритетных, так и неприоритетных долгов, то не ждите, пока вам позвонят и потребуют оплату. Действуйте! И действуйте сейчас!

С любым вашим кредитором можно и нужно вести переговоры. Если вы знаете, что у вас не получится сделать следующую выплату,- свяжитесь с кредитором и объясните серьёзность ваших обстоятельств. Упомяните о том, что у вас есть другие задолженности, и смело называйте цифры. Предложите систему выплат, которую вы можете себе позволить. Например: 1000 фунтов долга по ипотечному кредиту можно выплатить в течение 10 месяцев, платя 100 фунтов ежемесячно. Или, те же 1000 фунтов, можно выплатить за один раз за счёт частичной невыплаты по кредитным карточкам и персональным банковским кредитам.

Не поддавайтесь давлению со стороны кредитора платить больше, чем вы можете себе позволить. Если вы согласились регулярно выплачивать определённую сумму, и в один момент не сможете этого сделать, то дополнительные штрафы ещё больше затруднят ваше положение и ослабят вашу позицию в переговорах на дальнейшее.

Я не призываю вас не платить одним кредиторам, а платить другим. Я рассматриваю возможные выходы из сложной финансовой ситуации. Решения, которые успешно используются одними людьми, не обязательно подойдут другим. Всё зависит от ваших личных обстоятельств.

Если вы регулярно делали контрактные выплаты своим кредиторам, и столкнулись с временными финансовыми трудностями, то большинство кредиторов пойдут на уступки и согласятся или на отсрочку платежей или предоставят вам возможность делать более низкие выплаты. Подобные действия со стороны кредиторов продиктованы исключительно корыстными соображениями: гораздо прибыльнее позволить вам платить меньше, но дольше, чем передавать дело в руки сборщиков долгов или в суд. Да и у вас будет больше возможностей договориться с вашим кредитором, чем с компанией, специализирующейся на возвращении долгов.

Сборщики долгов в своей практике выделяют две категории должников: те, кто могут, но не хотят платить, и те, кто не могут платить. Нет строгих правил по определению должника в ту, или другую категорию. Поэтому большинство должников причисляются к категории “могут, но не хотят”. Как только это произошло, включается система по сбору долгов: несколько писем в день с угрозами об оплате; постоянные телефонные звонки как домой, так и на работу; частое упоминание банкротства в разговорах; персональные визиты и многие другие методы давления, которые иногда находятся на черте законности.

Одному моему знакомому на Рождество пришла поздравительная открытка от  сборщика долгов с пожеланиями доброго здравия и с указанием времени, когда они придут в следующий раз. Встреча должна была состояться 31 декабря в шесть часов вечера.

Зарплата сборщиков долгов напрямую зависит от комиссионных, которые они получают за каждый выплаченный долг. Подобная мотивация прямым образом отражается на настойчивости, с которой эти профессионалы подходят к своему делу.

Если вы вступаете в переговоры с вашими кредиторами или сборщиками долгов, то вам нужно знать следующее:

- Да, это ваша ответственность - выплатить долг, но вы не обязаны покорно выслушивать грубости и угрозы в свой адрес. Если у вас есть возможность записать разговор на звукозаписывающее устройство, то, обязательно, используйте её. Предупредите о своих намерениях другую сторону, и нажмите на кнопку. Это позволит изменить манеру разговора вашего собеседника.

- Не бойтесь угроз о банкротстве, это самая крайняя мера, к которой может прибегнуть ваш кредитор. Сама процедура банкротства является самым последним звеном в цепи возвращения долга. К этому методу крайне неохотно прибегают ваши кредиторы. А вам стоит рассматривать банкротство, как один из методов погашения всех ваших долгов, что в свою очередь, может сыграть вам на руку.

- При определении суммы выплат вы должны платить столько, сколько вы можете. Если вы не в состоянии предложить какую-либо сумму к выплате (у вас просто нет денег), то, не ждите согласия со стороны вашего кредитора, начните выплачивать символическую сумму в один фунт ежемесячно. Подобные действия дают вам положительную характеристику в глазах кредитора. Сам факт, что вы осознаёте свои обязательства, и делаете все что возможно, позволит усилить вашу позицию в переговорах.

- Если было достигнуто соглашение по выплатам, то требуйте  его подтверждения в письменном виде.

- Помните о приоритете при выплате долгов. Так же помните, что каждый кредитор считает, что его долги должны быть выплачены в первую очередь, поэтому не поддавайтесь давлению со стороны более настойчивого кредитора, платите долги по мере их реальной важности для вас.

- Вам нужно знать, что считается нарушением практики по сбору долгов. Эту информацию вы можете получить бесплатно на вебсайте Office of Fair Trading:  www.oft.gov.uk. В поиске наберите “debt collection guidance”, и ознакомьтесь с предоставленными материалами.

Иногда бывает очень трудно самостоятельно вести дело с кредиторами, особенно, если единственный ответ, который они знают это слово “ нет “. В таких случаях вам стоит обратиться за профессиональным советом и помощью.      

Андрей Смоленко - консультант по персональной задолженности компании Tower Consulting Services Ltd.

Задать вопрос Андрею он лайн

Tower Consulting Services Ltd
Progress Centre
Charlton Place
Ardwick Green
M12 6HS

Free Tel: 0800 023 4764
Fax: 0161 273 6644
Email: info@towerdebt.com
Web: www.towerdebt.com